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我们为什么要买保险?
2020-11-06 来源: 沃保网 浏览: 1

​经常听到有人说“成年人的世界没有容易二字”。

人到中年,诸多不易,既要努力工作,又要兼顾生活;既要照顾老人,又要培养孩子。别看现在一家子其乐融融,但是未来是充满挑战与风险的。

要想生活不会因一场疾病或者意外变得糟糕,就得做好充分的保障,那么今天小沃就来讲讲,如何给一家人配好全面的保障!

我们为什么要买保险?

一、我们为什么需要保险——当代社会人生活真相

直接点:我们怕死,更怕拖累家人。

怕父母白头人送黑头人,怕另一半后半生风雨不断,怕孩子的生活一落千丈,本是金色的童年,惨遭变故蒙上一层灰色的色调。

人们爱说,死亡面前,人人平等。但事实上呢?并不是。

有钱人可以得到更好的医疗和更好的调养,就算是避无可避、必死无疑的疾病和意外,他们的家人还是可以照常过日子,不会被债务所累。

而没钱的人往往攒钱一生,结果一病带走。家人的生活水平也是瞬间回到解放前,那些为了治病还四处借钱,家徒四壁的例子,我们都看见太多了。

作为家里收入的主要来源,我们需要保险。

出于我们的爱,父母和孩子也都需要保险。

二、买保险第一步,是看【产品】还是看【需求】?

知道自己需要保险,于是大家开始通过各种渠道咨询看什么产品好,什么产品适合自己。然而测评很多很丰富,产品也更迭很快,看的时候好像都懂,真到要为自己和家人买好保障,具体到实际操作时却是:

我的眼睛告诉我:好的,我会了!

我的大脑:???

很多朋友过来问我这个产品好不好呢?其实大家买保险的顺序都错了,我们买东西,一定要先做【需求分析】,就是要清楚自己的处境,面临什么风险,需要解决什么问题,然后才是适合什么产品。

面对众多的保险产品,大家怎么选择呢?了解保险基本的配置逻辑就可以通过纷繁复杂的外表看到本质。尤其保险行业和产品,信息碎片化且不对称,导致大家不了解怎么配置保险。

举一个很浅显易懂的例子:假如你咳嗽多天,去药店买药,然后问“什么药治咳嗽好?”。

相信专业一点的药店店员都不会给你直接说“xxx(药名)”治疗咳嗽特别好,而是要询问你什么时候开始咳嗽、除了咳嗽是否还有其他症状、是否吸烟等等,如果这都不清楚,还是建议还是找医生给予更专业的指导。买保险跟看病一样,也需要对症下药。

三、需要买的保险有哪几类?

清楚了需求,我们就要分析到底需要买什么保险,或者是哪一类保险。

小沃给大家简单粗暴地总结了常见的5种人身保险,即重疾险、医疗险、意外险、寿险和年金险。其中能提供强有力保障的险种为前四种,他们之间相互补充,环环相扣。

▶ 重疾险是给付型险种,当我们发生合同约定的重大疾病时,保险公司会直接赔付一笔钱,无论是拿去治病、弥补收入损失还是作其他用途,都可以。

重疾险按保障期限,可分为定期和终身,一般建议保至终身。

购买定期重疾险有两大风险:

1)到期想要续保或者转保其他产品,却因身体有些小毛小病无法通过健康告知被拒保;

2)到期想要续保或者转保其他产品,发现此时保费要比原来贵好几倍,心有余力不足。而终身重疾险则不用考虑这些问题,直接提供最长久的保障!

另外建议在终身保障上附加身故责任,一方面带有身故责任的终身重疾险是属于储蓄型产品,一定能获得赔付,不用担心保费打水漂!

另一方面,从现金价值上出发,终身比定期的现金价值上限更高,而带有身故责任的终身重疾险,晚年的现金价值更是有可能超过保费,甚至接近保额!

要知道,现金价值就等于退保后能返多少钱,如果到了晚年觉得不再需要重疾保障了,可以申请退保,返的钱还能作为养老金提高老年生活质量!

▶ 医疗险最直接解决的是看病的费用,属于报销型险种,特别是目前的百万医疗险,可以很好地覆盖住院、特殊门诊、门诊手术等费用,不限社保,可报销外购药。

▶ 意外险就不用多说了,保障因意外造成的身故/全残,是给付型险种,但通常我们投保的综合意外险还会包含意外医疗责任,报销一些因意外导致的小磕小碰门诊或住院医疗费。

▶ 寿险只保障身故和全残,不论是意外或疾病导致的都赔付,是给付型险种。寿险按保障期限分,可分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险只保障固定的一段时间,具有“低保费、高保障”的优点,它比较适合上有老下有小的成年人来投保。万一不幸去世,还能留一笔钱来偿还房贷、抚养儿女、赡养父母等,不会让家庭陷入沉重危机。

建议家庭经济支柱选择定期寿险,一般保障到70周岁即可。

至于终身寿险,很多时候是作为财富传承的,偏理财性质而非保障。

▶ 年金险属于理财类保险,其保障力度较弱,我们更加看重其收益部分,因此小沃建议大家在考虑这类产品时,一定要先把前面四大险种给做好,仍有预算再来考虑!

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